Как известно, до 22 октября 2011 года все банки Украины должны завершить полную идентификацию своих клиентов и сообщить сведения о них в Национальный банк. Банки, которые этого не сделают, могут потерять часть банковской лицензии. Поэтому одни заставляют граждан заполнять анкеты об имуществе, источниках доходах и родственных связях, остальные делают это сами. Нарушая при этом закон «О защите персональных данных». НБУ мотивирует «перепись вкладчиков» борьбой с отмыванием грязных денег. Но какое отношение преступные капиталы имеют к пенсионным и зарплатным счетам не объясняет.

Попытки Нацбанка собрать информацию об интересных вкладчиках начались достаточно давно. Но традиционно его интересовали только очень тучные рыбины. Так, несколько лет назад была введена форма ежемесячной отчетности № 627, в которую вписывались двадцать самых крупных вкладчиков (кредиторов) банка.

10 декабря 2007 года Минюст зарегистрировал постановление НБУ №415, согласно которому нужно было направлять в Нацбанк данные о вкладчиках и кредиторах, которые имеют не менее 2 млн. грн., или 5% уставного капитала банка.

Но банкиры негативно отнеслись к любопытству Нацбанка, поскольку VIP-вкладчики выгодны банкам, несмотря на то, что по крупным вкладам часто выплачиваются более высокие персональные проценты. И особой ретивости в информировании регулятора не проявили.

Чтобы стимулировать их к оперативно-розыскной деятельности, НБУ еще в начале года издал постановления № 22 от 31.01.2011, о котором мы уже кратко сообщали и теперь решили рассказать подробнее.

В этой инструкции о том, как среди пользователей банковских услуг искать наркодилеров, террористов и оружейных торговцев, нас изумило все, но главное – то, что сумма в 150 тыс. грн., с которой по закону «О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов…» должен начинаться мониторинг, исчезла. Таким образом, Нацбанк своим подзаконным актом подкорректировал украинское законодательство.

Второе любопытное наблюдение: под идентификацию попадают все: и те, кто просто держит в банке депозит, и у кого есть зарплатная карточка, и даже пенсионеры с мизерными доходами, «вооруженные» пенсионными карточками.

Не нужно покупать автомобиль и квартиру за наличные, не нужно совершать запутанные, лишенные смысла финансовые операции, нет необходимость получать перевод из оффшора и разменивать чемодан стогривневых купюр на два чемодана пятидесятигривневых. Т.е. не нужно вообще ничего делать. Достаточно просто иметь дело с банком: вы уже объект идентификации.

По требованию НБУ вы обязаны в специальной анкете указать свои паспортные данные, идентификационный номер, место работы, должность, контактный телефон и адрес электронной почты. Кроме того, нужно раскрыть информацию о своем движимом и недвижимом имуществе (!), счетах в ценных бумагах, спрогнозировать (!) объем операций по счетам и указать источники происхождения доходов.

Идентификация юридических лиц, резидентов и нерезидентов, содержит полный срез о проводимой ими хозяйственной и финансовой деятельности с указанием лиц, имеющих доступ к имуществу предприятий. Но в плоскость «инвентаризации» фирм мы даже не углубляемся. Это отдельная «опера».

Остановимся на гражданах. Допускаю, что не все читатели поверят в существования такого опросника. Недоверчивых приглашаем обратиться к первоисточнику: постановлению №22. Оно находится здесь со всеми «додатками».

Мы же процитируем лишь Приложение №4, касающийся физлиц.

Анкета клієнта – фізичної особи

1. Частина перша (у формі таблиці):
1) прізвище, ім’я, по батькові (за наявності);
2) дата народження;
3) місце народження;
4) громадянство;
5) місце проживання або перебування;
6) відомості про документ, що посвідчує особу;
7) місце тимчасового перебування на території України (для нерезидентів);
8) ідентифікаційний (реєстраційний) номер (за його наявності) або серія та номер паспорта, у якому проставлено відмітку органів державної податкової служби про відмову в одержанні ідентифікаційного (реєстраційного) номера;
9) місце роботи, посада;
10) номери контактного телефону та факсу;
11) адреса електронної пошти;
12) дата відкриття першого рахунку;
13) оцінка репутації клієнта;
14) рівень ризику проведення фінансових операцій з легалізації кримінальних доходів/фінансування тероризму;
15) дата первинного заповнення анкети;
16) дата внесених до анкети останніх змін.
Посада, прізвище, ініціали та номер службового телефону працівника, відповідального за ідентифікацію і вивчення клієнта.

2. Частина друга (у формі таблиці):
1) ідентифікаційні дані особи, яка відкриває рахунок на ім’я клієнта;
2) ідентифікаційні дані фізичної особи (фізичних осіб), уповноваженої (уповноважених) діяти від імені клієнта;
3) дані про реєстрацію фізичної особи як підприємця;
4) вид підприємницької діяльності;
5) види послуг, якими користується клієнт;
6) рахунки клієнта, що відкриті в банку;
7) рахунки клієнта, що відкриті в інших банках (найменування банку, код банку, номер рахунку);
8) інформація про належність особи до публічних діячів або до пов’язаних з ними осіб;

3. Частина третя (текстова):.
1) характеристика фінансового стану клієнта (уключаючи нерухоме та цінне рухоме майно);
2) історія обслуговування (інформація про послуги, якими користувався (користується) клієнт, позитивні та/або негативні факти співпраці з ним тощо).

4. Частина четверта (у формі таблиці):
1) характеристика джерел надходження коштів та інших цінностей на рахунки клієнта (що очікує клієнт, який раніше не обслуговувався);
2) оцінка відповідності фінансових операцій клієнта наявній інформації про його фінансовий стан (у разі виявлення фінансових операцій, що не відповідають фінансовому стану клієнта, зазначаються результати вжитих заходів щодо з’ясування джерел походження додаткових коштів).

Каким образом банки могут «вжити заходів щодо з’ясування джерел походження додаткових коштів», не будучи спецслужбами, Нацбанк не объясняет. Как и не внимает аргументам финучреждений, что обработать полный массив информации нереально: в Украине выпущено 46 млн. пластиковых карточек, 10 млн. граждан получают зарплату и пенсии по карточкам, плюс – юрлица.

Кроме того, есть и юридический аспект вопроса – банковская тайна. Ни один закон в Украине не требует от вкладчика банка составлять опись своего имущества, прогнозировать доходы и тем более рассказывать одному банку о наличие вкладов в других. Т.е. делать то, что записал в анкеты Нацбанк.

К тому же в законе «О банках и банковской деятельности» есть статья 60, которая полностью посвящена вопросу «банковской тайны». Она устанавливает, что информация о деятельности и финансовом положении клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания, является банковской тайной.

Тут же перечислено, что именно относится к этой самой банковской тайне: сведения о состоянии счетов клиентов, операции, проведенные в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки; финансово-экономическое положение клиентов; и т.д.

А в ст. 62 регламентируется порядок раскрытия информации. Кроме самого владельца, она доступна лишь по письменному требованию или решению суда; органам прокуратуры, Службы безопасности, Министерства внутренних дел – по их письменному требованию за конкретный промежуток времени; органам Государственной налоговой службы Украины.

Нацбанка в этом перечне нет. Поэтому принуждать банки на ровном месте выдавать данные по клиентам он формально не может. Исключение составляет лишь та часть информации, которая подпадает под финансовый мониторинг.

В ст. 15 закона «О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма» от 18.05.2010 содержится перечень признаков, по которым финансовая операция подлежит обязательному финансовому мониторингу. Это:

«…переказ грошових коштів на АНОНІМНИЙ (НОМЕРНИЙ) РАХУНОК ЗА КОРДОН і надходження грошових коштів з АНОНІМНОГО (НОМЕРНОГО) РАХУНКУ З-ЗА КОРДОНУ, а також переказ коштів на рахунок, відкритий у фінансовій установі в країні, що віднесена Кабінетом Міністрів України до переліку офшорних зон; купівля-продаж чеків, дорожніх чеків або інших подібних платіжних засобів за готівку; зарахування на рахунок коштів у готівковій формі з їх подальшим переказом того самого або наступного операційного дня іншій особі; обмін банкнот, особливо іноземної валюти, на банкноти іншого номіналу; одержання страхової виплати або страхового відшкодування; виплата (передача) особі виграшу в лотерею, придбання фішок, жетонів, внесення в інший спосіб плати за право участі в азартній грі, виплата (передача) виграшу суб'єктом господарювання, який проводить азартні ігри; надання кредитних коштів особі, яка є членом небанківської кредитної установи, в один і той самий день декілька разів, за умови, що загальна сума фінансових операцій дорівнює чи перевищує суму, визначену частиною першою цієї статті».

Причем, как мы уже говорили, при сумме, превышающей 150 ТЫС. ГРН. А в случае азартных игр – от 13 тыс. грн. Так же нотариусы должны сообщать о сделках купли-продажи недвижимости за наличные на сумму от 400 тыс. грн.

Налицо явное несоответствие повальной идентификации клиентов сути «антиотмывочного» законодательства, на которое ссылается Нацбанк, и требованиям международных организаций.

Согласно директивам Базельского комитета по банковскому надзору «углубленная идентификация» проводится лишь в том случае, если лицо, обратившееся в банк, не присутствует на открытии счета. Это касается ситуаций, когда лицо желает открыть банковский счет через Интернет или своего представителя.

Но в Украине банковский бизнес не настолько развит, чтобы открывать счета по e-mail или получать пенсии через посредника с доверенностью. У нас при открытии счета или взятии кредита гражданин предъявляет паспорт, из которого выписываются все базовые данные о нем, и этого вполне достаточно.

Точно так же требовать от клиентов данные, скажем, о наличном имуществе не рекомендует ни одна международная организация. В разъяснениях FATF принцип «узнай своего клиента» трактуется, как обязанность служащих банка понять действия клиентов.

«Если клиент желает совершить необычную денежную операцию или банку не ясна цель операции, служащий банка обязан задать клиенту вопросы, связанные с целью денежной операции или происхождением средств. В особых случаях банк может попросить предоставить договоры, счета или другие документы, подтверждающие разъяснения клиента…».

Но опять-таки какое отношение это требование имеет к законопослушному гражданину, который держит в банке определенную сумму денег, не переводит их на Науру и не получает загадочные транши из Гондураса?

«Отмывание «грязных» средств может проявляться в процессе перевода наличных в безналичные, но никак не в зарплатных проектах или обмене валюты», - говорит глава Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

«Чтобы выявить теневые доходы, можно обратиться в БТИ, где фиксируются все сделки, цены и новые владельцы недвижимости, а не заставлять банки собирать всю эту информацию у своих вкладчиков», - сказал представитель риэлтерского агентства.

Для чего в таком случае Нацбанку нужен столь исчерпывающий перечень данных о гражданах и предприятиях? Для того, чтобы поделиться с налоговой? Возможно. Поскольку обратиться в банки с мотивированным запросом, как того требует закон, налоговая служба не может, она может воспользоваться картотекой на граждан, составленной банками по требованию НБУ. И неофициально начать применение косвенных методов оценки доходов граждан.

Конечно, систематизировать миллионы анкет в короткое время – нереально. Но зато в любой момент можно выдернуть нужную и посмотреть: а чем у нас располагает Тяпкин-Ляпкин?

Вторая версия: Нацбанк загрузил банки явно невыполнимой работой, чтобы иметь повод придраться к ним и отобрать прибыльные проекты в пользу других банков. На состоявшемся не так давно в Национальном банке семинаре для работников отделов банковского надзора территориальных управлений НБУ было сказано, что к банкам, которые не осуществили полной идентификации своих клиентов, согласно требованиям постановления №22, могут быть применены штрафные санкции — вплоть до отзыва определенных пунктов банковской лицензии.

Штрафы и наказания ждут так же те банки, которые имитировали проведение идентификации, чтобы не распугать клиентов. Какие пункты лицензии они потеряют в случае «завала» на проверке (право принимать депозиты или обслуживать зарплатные проекты?), пока не оглашается.

Тем временем Интернет пестрит сообщениями о том, что зарплаты бюджетников в принудительном порядке переводят в банк "Надра", который еще недавно был банкротом. Уж не он ли ждет с нетерпением начала первых проверок банков, чтобы поживиться плодами «идентификационной кампании»?

Егор Смирнов, Версии

Комитет