Украинские банки вновь кредитуют. Конечно, пока меньше и неохотнее, чем до кризиса. Но одолжить денег украинцам для крупной покупки они в принципе могут. Однако есть нюансы... Взять взаймы сегодня все еще довольно дорого, да и условия, на которых предоставляются ссуды, потянуть под силу далеко не всем желающим.

Потепление отношений между банками и заемщиками можно считать главным итогом второго полугодия. После продолжительного кризиса доверия финучреждения начинают постепенно возрождать кредитные программы.

А украинцы, соскучившиеся за последних два года по большим тратам, начинают вновь присматриваться и прицениваться к ипотеке, автокредитам, покупкам «в долг» и с «0%», к кредитным карточкам и небольшим наличным ссудам.

Ставки «гуляют»

К концу года кредитование в Украине несколько активизировалось. По словам заместителя председателя правления АО «Эрсте Банк» Светланы Черкай, более активно развивается корпоративное кредитование, что позитивно влияет и на сегмент физлиц.

«Восстановление розничного кредитования усиливается существенным снижением ставок и повышением спроса клиентов. Так, во второй половине 2010 года клиенты обращаются в банк за получением кредита как на авто, так и на ипотеку значительно активнее, чем в первой.

Со своей стороны банки предлагают клиентам более привлекательные условия. Например, наш банк снизил размер первоначального взноса, процентные ставки, а также ввел продукты с плавающей процентной ставкой», - сообщила г-жа Черкай.

Плавающую ставку эксперты считают удачной для заемщиков, особенно когда речь идет о коротких сроках. Да и у банков пространство для маневра сейчас небольшое: им запрещено в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и другие платежи по кредиту. Так что им остается либо учесть все риски и фиксировать ставку на довольно высоком уровне (что не будет привлекательным для клиентов), либо предлагать некий показатель, на основании которого и пересчитывается ставка по кредиту.

К примеру, в Эрсте Банке плавающая ставка по кредиту пересматривается раз в год и зависит от ставки по срочному (12 месяцев + 1 день, выплата по окончании срока) депозиту. Например, по этому виду депозита ставка составляет 11% годовых, в таком случае ставка по кредиту составляет 16%. Если банк увеличит доходность этого вида депозитов до 18%, то и ставка по кредиту возрастет до 23% годовых.

Другие банки привязываются то к полугодичному депозиту (пересмотр ставки раз в четыре месяца), то к данным НБУ (например, к учетной ставке). И поскольку базовый показатель может как уменьшаться, так и увеличиваться, так же будет себя вести и стоимость обслуживания кредита - по расчетам аналитиков Простобанк Консалтинг, ставка по кредиту может колебаться от нынешних 16,3-19% до 23-30% годовых.

Без учета рисков, ипотечные займы с плавающей ставкой выглядят гораздо привлекательнее, чем обычные. Но риски в нашей стране, как известно, иногда могут перевернуть ситуацию с ног на голову. Впрочем, это уже ближе к политике. А среди ипотечных кредитов отмечают следующие тенденции: несмотря на стабильное снижение, реальные ставки колеблются в районе 19,5-20,5%, в зависимости от срока. Банки предоставляют ссуды, как правило, под залог самой приобретаемой недвижимости либо с дополнительным залогом «вторички».

В основном займы выдают под конкретные строящиеся объекты, при этом аванс, вносимый заемщиком, должен составлять от 30% до 50% от стоимости жилья. Покупку жилплощади на вторичном рынке готовы профинансировать около 25 банков практически на тех же условиях. И только Ощадбанк декларирует готовность кредитовать «вторичку» лишь с 10-процентным авансом, но под залог приобретаемого жилья плюс еще одного объекта недвижимости.

Автокредиты возвращаются

После резкого снижения (до 17-20%) средние ставки по автомобильным кредитам вновь начали смотреть вверх - обычно таким образом банки регулируют поток желающих воспользоваться их услугами, или же они полагают, что этот сегмент уже нащупал свое ценовое дно. Самыми распространенными сегодня являются автокредиты сроком от года до пяти - их предлагают почти три десятка банков из полсотни крупнейших.

Правда, судя по условиям, финучреждения видят своими клиентами достаточно обеспеченных украинцев, которым до долгожданной покупки остается совсем чуть-чуть. И готовы предоставить им заем, но с условием оплаты от 15% до 80% от стоимости нового автомобиля. Реальная ставка по кредиту при этом составляет от 11% до 30% годовых.

Все больше банков готовы предоставить займы на длительный срок - пять, а то и семь лет. И даже прокредитовать покупку б/у автомобиля, но, как правило, лишь иномарки, с авансом 30%, а чаще - 50% и на сроки от года до четырех (за редким исключением - на пять лет).

За платежеспособного клиента с банками готовы посоревноваться и автосалоны, предлагая партнерские программы с более низкими процентными ставками - 1-3% годовых. Но не обязательно иметь многолетнюю кредитную историю, чтобы понять: дешево - не всегда хорошо. И по партнерской программе покупателю, как правило, могут предложить и ограниченный ассортимент, и включить различные комиссии (ежемесячно это еще 0,5-5%), потребовать дополнительные документы, поручителей, а также навязать свою компанию-страховщика.

Тем не менее, эксперты все же ожидают дальнейшей активизации автокредитования и более мягких условий для заемщиков в будущем году. Также возможно принятие закона о триедином рынке, который уже прошел первое чтение в парламенте: речь идет о рынке «трейд-ин», когда владелец, продав старый автомобиль, покупает новый, автосалон может реализовать эту старую машину, а банки - поучаствовать в кредитовании и новых, и б/у авто.

«Мелочные» кредиты

Получить потребительский кредит наличными сегодня можно в шести банках из числа 50 крупнейших (по объему активов), отмечают аналитики Простобанк Консалтинг. Стоимость таких кредитов уже достигла показателей лета-осени 2007 года - средняя реальная ставка составляет 56,18% годовых, и у большинства банков она даже ниже (есть варианты в 32-40% годовых). Однако суммы таких кредитов невелики - в среднем это 15-20 тыс. грн.

Продолжает кредитовать покупку техники Дельта Банк, причем часто их офисы расположены прямо в магазинах. Однако стоимость его кредитов составляет 66-87% годовых (реальная ставка). Также можно взять взаймы у банков с авансовым взносом, без залога, но со страховкой, и под залог недвижимости.

Ряд крупных банков готовы предоставить кредитные карты на разных условиях - с льготным периодом и без него. Кстати, с конца лета портфель «карточных» кредитов уверенно прирастает.

Некоторые особенности

«За три последних месяца реальные годовые ставки на покупку новых авто, ипотеку и потребительское кредитование несколько снизились. И эта тенденция будет продолжаться как результат стабильной ситуации на рынке депозитов и расширения конкуренции», - отмечает начальник отдела рыночной аналитики УкрСиббанка BNP Paribas Group Елена Андреева.

Но, к сожалению, у банков нет доступа к дешевым долгосрочным ресурсам, что позитивно повлияло бы на ликвидность банковской системы и снизило риски, которые заложены в стоимость кредитных ресурсов.

По словам г-жи Андреевой, требования банков к заемщикам вряд ли кардинально изменятся, поскольку снижение рисков невозврата займов является приоритетом в работе банков сегодня.

«Кредиты получают только самые надежные клиенты, - более откровенно заявила Светлана Черкай. - При этом, несмотря на то, что наш всегда был очень консервативным в вопросах кредитования, сейчас требования еще более жесткие».

По ее словам, если условия кредитования и становятся более мягкими, то о смягчении требований к заемщикам пока не может быть и речи. Банки должны убедиться, что заемщики готовы придерживаться взятых на себя обязательств, как финансово, так и морально.

«В первую очередь мы обращаем внимание на доходы заемщика - важно, чтобы они были официальными и стабильными, на кредитную историю, а также на предыдущий опыт сотрудничества с банком (плюсом будет депозит, текущий или зарплатный счет в банке)», - говорит банкир.

Кстати, в Европе банки также ужесточили требования к тем, кто хочет взять кредит. В то же время у самих европейцев сегодня упал интерес к банковским ссудам. Инвестировать в недвижимость не слишком выгодно, да и неопределенность экономических рисков сохраняется. Так что брать на себя новые финансовые обязательства население не спешит не только у нас в стране.

Тем не менее банкиры ожидают дальнейшего оживления кредитного рынка и даже перераспределения его основных игроков. Ожидается, что конкурировать с банками будут и ритейлеры, и строители, и автодилеры с собственными кредитными программами. А вот выдавать столько же займов, как в докризисном 2008-м получится не раньше начала 2012 года, прогнозируют банкиры.

Невозвраты

Согласно исследованию компании InMind, 30% украинцев задолжали по кредитам. Из числа должников 24% взяли потребительский кредит, и по 2% - на покупку авто и ипотеку. Большинство заемщиков сообщили, что тратят на платежи от 20% до 30% своего дохода. С 15 февраля 2011 года вступят в силу поправки к ряду законов, которые усовершенствуют принудительное исполнение судебно-финансовых решений.

Так, банк может заставить должника реализовать залог, стоимостью до 150 необлагаемых минимумов, без аукциона, через комиссионный магазин. Отменен срок добровольного выполнения должником судебного решения (ранее - семь дней). Выезд за границу могут запретить не только должнику-физлицу, но и его начальнику - верховному руководителю того юрлица, в котором зарегистрирован заемщик.

Наконец, арест на размещенные в финучреждениях денежные средства (например, счета несостоятельного заемщика) теперь распространяется и на счета, открытые после судебного решения о таком аресте (чего ранее не было и чем пользовались некоторые отказники от платежей по кредитам).

Прямая речь: усовершенствовали

Сергей Шкляр, старший партнер адвокатского объединения Arzinger:

Принятие Закона Украины «О внесении изменений к Закону Украины «Об исполнительном производстве» и некоторых других законодательных актов в целом позитивно. Сегодня решения судов, в том числе по кредитным спорам, не исполняются годами. Зачастую исполнение длится дольше, чем само судебное разбирательство. За это время должник продолжает де-факто использовать заемные средства, причиняя таким образом ущерб кредитору, наращивая номинальный долг, за взысканием которого кредитор обязан обращаться в суд с дополнительным иском.

Причиной является действующее и довольно архаичное законодательство об исполнительном производстве, которое позволяет должнику без особых усилий всячески затягивать исполнительное производство, подавая в суд так называемые технические жалобы и иски на каждое процессуальное действие государственного исполнителя.

В указанном Законе более конкретизированы права государственного исполнителя, введены некоторые упрощения реализации залогового имущества должника (в частности, на торгах будет реализовываться только недвижимое имущество должника, движимое - через магазины комиссионной торговли).

За должником оставили исключительно судебную процедуру рассмотрения его жалоб в процессе исполнения. Внесены некоторые изменения в судебные процессуальные кодексы с целью устранения противоречий с Законом «Об исполнительном производстве». За неисполнение решения суда, кроме уголовной ответственности, вводится также административная.

Вообще, что касается споров банков с заемщиками, то большинство из них инициируется заемщиками с целью уклонения от выполнения своих обязательств, потому и аргументация у них зачастую надуманная. Недавние обобщения судебной практики Верховным Судом Украины фактически поставили крест на так называемых спорах по валютным кредитам.

Интересных и громких споров сегодня много - в основном это кредитные и ипотечные споры банков с крупными предприятиями и ФПГ, дела о банкротстве крупных заемщиков. Но кому-то на радость, а кому-то наоборот, отдельные судебные решения по таким делам в пользу заемщиков зачастую не становятся прецедентами.

Юрий Сколоздра, «Профиль»

Комитет