НБУ предлагает запретить досрочное снятие депозитов. Варианты изменений в Гражданский кодекс вывешены 3 февраля на его сайте. Банкиры говорят, что право вкладчиков в любой момент забирать свои деньги не позволяет им сосредоточиться на кредитовании. В то же время профессиональные защитники интересов заемщиков уверены: либерализация условий «сдачи-приема» депозитов для банков грозит сужением прав тех, кто приносит в финучреждения свои деньги.

На самом деле украинские банки сейчас перенасыщены деньгами и не знают, куда их девать. За 11 месяцев 2010 года банки привлекли на срочные депозиты более 44 млрд. грн. от населения. Всего депозитов физлиц в украинских банках сейчас около 260 млрд. грн. Пустить эти деньги в оборот – проблема: кредитование все еще идет вяло. Даже потребительское.

Действительно, ситуация с экономикой в стране до сих пор непонятная. Что день грядущий нам готовит, для многих – загадка. Поэтому чем брать на жестких условиях кредит на покупку квартиры (под 20,3%), машины (18,5%), ремонт и товары широкого потребления (до 50%), лучше положить деньги пусть даже под 10% годовых в банк, и пусть себе лежат там до лучших времен.

В результате с начала и до 1 октября прошлого года (нет у автора более свежей статистики) депозиты физических лиц выросли на 21,8% – до 257,6 млрд. грн. Причем темпы их прироста в национальной валюте (32,5%) значительно превышали соответствующий показатель по средствам в иностранной валюте (12,4%).

Сначала это радовало банки. Ибо то, что люди возвращают средства на депозиты, – это свидетельство восстановления доверия к системе вообще после кризиса 2008-2009 гг. Но постепенно радость поутихла.

Во-первых, далеко не все банки затоварены депозитами. По данным аналитиков Prostobank.ua, за 11 месяцев 2010 года двадцати банкам удалось привлечь срочных депозитов населения на более чем 500 млн. грн. каждому. Еще 32 учреждения нарастили портфели депозитов физических лиц на 100-500 млн. грн. каждый.

«Интересно, что депозиты 16 из 20 банков, попавших в лидеры по приросту объема депозитов физлиц, и близко не были самыми доходными в течение года (лишь «Кредитпромбанк», «Дельта Банк», банки «Таврика» и «Киевская Русь» весь год были и лидерами по высоте ставки, и стали в итоге лидерами по приросту).

При этом все банки-лидеры года по приросту являются очень крупными банками из числа 50-ти лидеров по активам, многие из которых входят в большие международные группы. Можно сделать вывод, что в 2010 году вкладчики отдавали предпочтение не высокой доходности, а надежности размещения своих средств», – пишут аналитики Prostobank.ua.

Оно, в общем-то, и понятно: после краха ряда банков (по иронии – как раз крупных) граждане осознали, что размер имеет значение. И перестали рисковать, как раньше, покупаясь на предложения о больших депозитных ставках. Таким образом, возник перекос: одни банки перегружены депозитами, а другие нет. Но, как говорится, если невеста ушла к другому, еще неизвестно, кому повезло.

Те банки, которые взяли деньги под проценты, должны где-то эти проценты брать. То есть зарабатывать на кредитах. А с кредитами все еще не складывается, потому как давать в долг и страшно (не вернут), и не совсем выгодно (спрос на высокие ставки невелик). Те же, кто остались без депозитного притока, тоже не особо радуются. У них просто меньше денег.

Постепенно сложилась ситуация, которая на конец позапрошлого года могла бы показаться чудовищной: банки стали не рады деньгам и лоббируют нормы, которые могли бы отпугнуть вкладчика.

Две такие нормы появились в Налоговом кодексе. Так, с 2015 года вводится прямое налогообложение доходов по депозитам по ставке 5%. До введения налогообложения еще 4 года, но граждан это отпугивает уже сейчас.

Кроме того, уже с 2011 года банковская тайна заметно сужается: налоговые органы могут запросто попросить информацию о состоянии счета любого гражданина. И отказать им в этом банки уже не в праве.

Теперь вот новая «мулька». Как говорится в сообщении НБУ, обнародованном на сайте регулятора, «с целью урегулирования проблемы (возврата банковских депозитов «по первому требованию»), а именно определения конкретных сроков выполнения банком своих обязательств возврата вклада и создания правовых условий для снижения рисков банка в случае досрочного расторжения срочного депозитного договора, Национальным банком Украины с участием банковских ассоциаций прорабатываются соответствующие предложения».

В частности, для рассмотрения и обсуждения предлагаются следующие варианты:

1. Полностью запретить досрочное снятие срочных вкладов. Возвращение вкладов будет происходить исключительно в срок, определенный договором, или в случае наступления непредвиденных ситуаций, требующих от вкладчика срочных денежных расходов (оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечения защиты в суде и т.п.).

2. Установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче вклада до наступления срока, оговоренного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 дней с момента обращения. Последний предложенный вариант может быть реализован путем внесения изменений в статью 1060 („Виды банковских вкладов“) Гражданского кодекса Украины.

3. Ничего не менять по сути (это, как вы понимаете, для создания видимости учета интересов всех сторон).

Свои аргументы Нацбанк излагает достаточно прямо.

«Наличие в гражданском законодательстве нормы, которая предоставляет вкладчику право в любое время расторгнуть договор и забрать свой банковский вклад, не дает банку уверенность в том, что привлеченные им средства будут находиться в его распоряжении, а следовательно, в банке существуют большие риски при финансировании долгосрочных инвестиционных проектов.

Таким образом, законодательство фактически не стимулирует выдачу банками долгосрочных кредитов, – комментирует НБУ свои же предложения. – В то же время на данный момент для банков не установлен срок, в который они должны обеспечить выдачу вклада «по первому требованию», и, соответственно, право вкладчиков на получение средств «по первому требованию» остается определенным образом декларативной нормой», – обосновывает регулятор свою инициативу.

«В принципе это давно ожидаемое предложение, – говорит координатор Всеукраинского Комитета вкладчиков и заемщиков (ВКВЗ) Игорь Степанов. – Оно обсуждается с тех пор, как начался кризис в банковской системе. Само желание благое: понятно, что банковская система хочет обезопасить себя от волн, связанных с изменением настроений населения. И обеспечить для себя ресурс в виде длинных денег. Но эти благие желания будут реализовываться за счет ужесточения условий для одной стороны – вкладчиков.

С большой вероятностью можно прогнозировать, что исчезнут краткосрочные депозитные договоры, появится договоры на год-два; в них зафиксируют условия не отдавать деньги досрочно. Если сейчас вкладчики могут потребовать или забрать свои деньги через суды, то после изменений в законодательстве сделать это будет чрезвычайно сложно. Банковской системе такой вариант выгоден.

Но финансовые отношения – это процесс обоюдный. Если ужесточать условия для вкладчиков, то надо то же самое делать и с банками. Однако никаких мер для обуздания банков, нередко нарушающих и законы, и интересы вкладчиков, не предлагается.

Более того, за банками сохраняется право менять в одностороннем порядке ставки по депозитам. Скажем, вы положили под 20%, через месяц вас извещают, что – стало 15%, потом 10%. А вклад забрать нельзя. Таким образом, гражданин «наказан» дважды – и финансово, и административно. В итоге получится следующая «конфигурация»: у банков будут сужаться их обязательства, а у клиентов банков – их права», – подчеркнул Игорь Степанов.

Галина Акимова, Версии

Комитет