Для чего нужны банки? Три самых востребованных функции – проведение платежей, обмен валют, кредитование. Первые два направления деятельности очень близки к торговле: в обмен на деньги клиент сразу получает результат. С ними все в порядке. А вот по третьему направлению, по кредитованию, есть вопросы.

Теоретически банк должен выступать в роли посредника, принимая более дешёвые деньги (на депозит или от других банков) и выдавая их дороже. Вроде бы – та же торговля. Разница в том, что если при проведении платежей и обмене валют операция проходит под полным банковским контролем и деньги возвращаются сразу, то при кредитовании момент возвращения денег отсрочен.

Это влечёт за собой некоторые трудности. С одной стороны банк хочет гарантировать возврат денег и требует залога и страхования выданных кредитов. С другой стороны банк пытается заложить свои риски в цену кредита. Всё это не очень эффективно.

Стоимость залогов – вещь слишком эфемерная. Реальная цена одного и того же актива может меняться в зависимости от экономических условий в десять и более раз. Банк, рассчитывавший обезопасить себя наверняка, становится обладателем сильно подешевевшего и не продающегося имущества.

Страхование – хорошо до тех пор, пока страховые компании хотят и могут платить. Стабильность страховых фирм – материя эфемерная. Даже если у них есть возможность выплачивать, они не спешат это делать, цепляясь за юридические тонкости.  

Стоимость кредита – палка о двух концах. С одной стороны, назначая более высокий процент, банк больше зарабатывает. С другой стороны, чем выше цена кредита, тем труднее заёмщику его возвращать. В определённых условиях из-за запросов банка возврат становится объективно невозможен – ну не получается при нынешних экономических условиях зарабатывать 25% годовых! 

У банков есть возражение: не несут люди деньги на депозит под невысокий процент, несут только под высокий. Так что же нам делать, как зарабатывать? Возражение на 99% лукавое. Для вкладчиков важен не столько процент, сколько гарантия возврата сбережений.

Большинство происходивших в финансовой сфере ярких событий связано с невозможностью вкладчиков забрать свои средства со счетов. Мораторий, очереди у «Родовида» с «Надра-банком», – фактически банки сделали всё возможное, чтобы оттолкнуть от себя нормальных людей.

А теперь высокими ставками по депозитам банки объясняют большие кредитные проценты. Таким образом, требуя ростовщический процент, банки убивают заёмщиков. Рубят сук, на котором сидят.

При этом из-за высоких процентов не могут получить финансирование не только предприятия с проблемами, но и устойчивые бизнесы, не имеющие долгов и способные работать. 25% годовых – это очень круто для нормальных предприятий. Где же выход?

Выход мог бы быть найден в изменении условий кредитования для компаний, не обременённых большими долгами и имеющих залоги. Стоимость залога определялась бы не исходя из условной рыночной цены, а на основании дохода, который это имущество приносит. Ставку по кредиту частично покрывало бы государство, заинтересованное в развитии экономики.

К сожалению, скорее всего этого не будет. Что нам остаётся?

Остаётся безрадостная картина. Масса проблемных кредитов нарастает с каждым месяцем. Кредиты, которые банки рефинансировали, также в основном небезупречны и выглядят как отложенные проблемы.

Ситуация с залогами, выставляемыми банками на продажу, внешне выглядит вполне прилично. Есть лишь одна маленькая проблема: эти залоги не покупают. В этом легко убедиться, если следить за тем, что выставлялось на банковских сайтах в последний год. Непродающиеся залоги денег не приносят.

Истинная стоимость проблемных долгов уже проясняется из сделок банков с коллекторами. Оказывается, продать портфель проблемных долгов за 0,4% их стоимости («Правекс-банк») – вполне реально. Кто бы мог подумать!

Экономика может жить при наличии кредитования, может жить и при его отсутствии. Сейчас всё намного хуже: кредитование было, развивалось и вдруг прекратилось. Синдром отмены, сродни наркотической ломке, трясёт всю страну. Банковская жадность ведёт к всеобщей бедности.

В это время должностные лица продолжают забалтывать проблемы. Пустая риторика иногда может быть полезна, но сейчас явно не тот случай. На самом деле выбор стоит не между крахом банковской системы и большей нагрузкой на бизнес, как нам пытаются показать.

В реальности крах экономики почти гарантирован, вопрос лишь во времени. Если банковская политика не изменится, стране будет очень сложно выплыть с таким камнем на шее.

АЛЕКСАНДР СТРУГОВ, ОДНАКО

Комитет