Один из мощных источников кризиса в банковской системе Украины был заложен разрешением НБУ в 2004 году коммерческим банкам на выдачу кредитов населению в валюте. Напомним тем, кто забыл, что руководили Нацбанком в 2004 году Тигипко и Яценюк, которые, к слову, заявили сейчас о своих претензиях на президентское кресло.

Впрочем, тогда только был дан старт процессу, и вполне возможно, что если бы кто-то из упомянутых господ остался во главе Нацбанка в 2005 году и позднее, то он не допустил бы безобразия. Однако случилось худшее – на пост руководителя НБУ был назначен Стельмах.

Всё сделано не так

Ситуация тогда складывалась в Украине следующим образом. Начиная с 2003-2004 годов, в страну хлынули доллары от экспорта, быстро растущего вследствие стремительного повышения мировых цен на металлы.

Кроме того, погнавшись за крупным наваром, иностранные банкиры играли в последние годы опасную игру, предоставляя украинским банкам и компаниям огромные кредиты. А еще в Украину стал активно поступать в виде прямых иностранных инвестиций капитал из оффшоров, заводимый туда в целях уклонения от уплаты налогов украинскими и российскими олигархами.

И задуматься бы руководству Нацбанка над тем, что темпы роста мировых цен на сталь (и нефть) намного опережают общую мировую инфляцию, а значит, надувается спекулятивный ценовой пузырь, который обречен когда-то лопнуть. Следовательно, в последние годы требовалось если и не девальвировать гривну пропорционально ее инфляционному обесцениванию к доллару и евро (в Украине инфляция за редким исключением выше 10% в год, а в США и ЕС – 1-3%), то хотя бы не укреплять ее.

С тем чтобы, во-первых, накопить приличные золотовалютные резервы на «черный день», а во-вторых, ради поддержки отечественного производителя, которого давил дешевый импорт.

Но Стельмах поступил с точностью до наоборот. Сперва весной 2005 года, а потом весной 2008 года в Украине проводится ревальвация национальной валюты. Причем, о планах таких действий широко оповещалось, поэтому в страну хлынул еще и спекулятивный капитал - в расчете дополнительно заработать на курсовых колебаниях.

На сегодня отечественные банки и предприятия нахватались иностранных кредитов на общую сумму почти 90 млрд. долл. (внешний долг вместе с госдолгом – более 100 млрд.), причем, эти займы в основном весьма короткие – до двух-трех лет.

Однако кредиты населению и бизнесу украинские банки выдали на намного более длительные сроки – 5-10-15 лет, в надежде в дальнейшем перезанимать деньги за рубежом. При этом большая часть кредитов в Украине выдана в СКВ.

Час расплаты

С осени прошлого года мировой кредитный кризис закрыл для украинских банков лавочку с иностранными займами. Теперь иностранцы требуют вернуть долги – в частности, в 2009 году украинским банкам и компаниям нужно погасить около 30 млрд. долл. Ну а средств этих взять в такие короткие сроки негде.

К тому же, в связи с 40%-ой девальвацией гривны многие украинцы тормознули возвраты по своим кредитам. Население же, перепуганное курсовыми прыжками, допущенными бездарными действиями Нацбанка, ринулось закрывать свои депозиты – как в гривне, так и в СКВ. Но у банков теперь нет денег и для них.

Ситуация складывается так, что значительная часть соотечественников или вообще никогда не получит назад свои деньги, размещенные на депозиты в банках, или получит их через несколько лет в обесцененном от инфляции виде. В связи с чем встает естественный вопрос: кто виноват?

Ответ на него очевидный: ответственны руководители Нацбанка и лица, их курирующие. В данном случае – глава НБУ Стельмах и президент Ющенко. Виновны также и банкиры коммерческих банков, причем, не только украинских, но и зарубежных, которые не думали о последствиях своих действий.

Кстати, было бы, в принципе, очень неплохо, если бы украинские банки перестали сейчас выплачивать по кредитам иностранным банкам – пусть те пострадают за свою рискованную политику. Зато возвращаемые сейчас украинцами кредиты пошли бы тем, кто хочет забрать свои деньги из банков.

Лошадь и телегу надо менять местами

Вообще, надо сказать, банковский кризис наблюдается сейчас не только в Украине - подобные проблемы имеются во многих странах (где больше, где меньше). И хочется надеяться, что правительства этих государств, наконец-то, задумаются над опасной сущностью самой нынешней системы кредитования, представляющей главный стержень банковской деятельности.

Так случилось, что система кредитования предприятий и населения уже давно сделалась во всем мире нездоровой, если не сказать резче. Усилиями банкиров в виде проплаченной ими массовой рекламы в СМИ, а также лоббирования своих интересов на законодательном и правительственном уровнях, всё стало с ног на голову. Банкиры сумели убедить людей и бизнес в правильности жить постоянно в долг.

Нормальная же ситуация заключается в том, что за кредитами в банки предприятия и граждане должны обращаться лишь в крайнем случае - поскольку кредиты наносят им прямой материальный ущерб. И это правительства обязаны регулярно и доходчиво объяснять людям, а также принимать соответствующие ограничительные меры.

Возьмем, к примеру, ипотечные кредиты! Главный довод (оправдание) тех, кто впрягается в это многолетнее ярмо, состоит в том, что, дескать, жизнь протекает, и надо обеспечить уже сейчас себя комфортным жильем. Но данный смысловой посыл изначально ущербен. Давайте подумаем!

За 20-30 лет действия ипотечного кредита даже под 5-6% годовых – таковы сейчас ставки и сроки ипотеки в развитых государствах - заемщики выплатят банкам сумму, в два-три раза превышающую сумму тела кредита (возьмите калькулятор!). В Украине примерно такие же переплаты - только длительность кредитов короче, зато ставки гораздо выше. Поэтому если бы человек не брал ипотечный кредит, то он бы смог за эти годы собрать деньги не только на квартиру себе, но и на жилье детям (внукам).

Обеспеченные квартирами дети, в свою очередь, копили бы уже средства на жилье не себе, а для собственных детей (внуков) – по принципу солидарности поколений, как в пенсионной системе. Вот к этому надо стремиться, и об этом власть должна рассказывать своим гражданам, большинство из которых, естественно, не сильны в финансовой теории.

С небольшими потребительскими кредитами логика еще проще. Нужно растолковывать людям, что если они потерпят и не станут сейчас приобретать в кредит шкаф или компьютер, то к моменту окончания срока действия кредитного договора, от заключения которого они откажутся, можно будет купить и шкаф, и компьютер вместе. Разве не правильнее немного потерпеть, имея от этого существенную выгоду по сравнению со способом приобретения вещей в кредит?

Кредиты для предприятий – это также логически весьма проблемная мера. Любое нормальное предприятие функционирует с положительной рентабельностью, то есть, получает от своей деятельности прибыль. Расширять или модернизировать предприятие следует по мере накопления достаточных объемов прибыли. Зачем же форсировать данный процесс и отстегивать при этом банкирам заработанные деньги?

Ведь если не брать средства в кредит, то к концу срока его действия можно было бы собрать денег на открытие не двух новых цехов, а трех? То есть, экономический эффект будет гораздо большим, только надо какое-то время потерпеть…

Возможные контраргументы, типа, мир быстро меняется и нужно срочно внедрять новые технологии, а денег не хватает – это всё, в большей мере, от лукавого. Плохо работающие предприятия (с низкой или отрицательной рентабельностью) пусть закрываются, а успешные предприятия всегда сумеют аккумулировать нужные объемы средств на развитие.

Еще одно ошибочное мнение, что для открытия собственного малого бизнеса обязательно нужны кредиты. Наоборот, при открытии первого дела лучше не рисковать имуществом, которое придется заложить под кредит – ведь опыта еще нет, и затея может прогореть.

Если же собственных средств недостаточно, то нужно просто поискать партнеров среди родственников, друзей и знакомых.

Большая ложь

Конечно, все эти рассуждения не понравятся банкирам, которые как раз и получают свой доход от кредитования населения и бизнеса. Банкиры напротив стараются всех убедить, что с помощью кредитов жизнь людей сразу станет лучше, а экономика страны благодаря кредитам якобы обречена на ускоренный рост.

К большому сожалению, дублируют подобные тезисы многие видные политики и высокопоставленные чиновники – кто по незнанию, а кто намеренно. Например, сейчас в Украине бытует модное рассуждение, что без кредитов экономику не вытащить из кризиса. Но ведь это неправда!

Сколько угодно давай сегодня кредитов металлургам, химикам или машиностроителям, но реализация их продукции от этого не увеличится. Спрос на нее сейчас очень низок даже при нынешних ценах, а в случае взятия новых кредитов цены на их продукцию будут лишь расти.

К слову, кредитование предприятий и населения – главная причина инфляции в мире. Если бы кредитование, представим, было полностью остановлено или значительно минимизировано, то вследствие конкуренции в экономически развитых странах наблюдалась бы только дефляция. Что стимулировало бы граждан и бизнес к накоплению средств.

Мысль же, что небольшая инфляция, мол, способствует экономическому росту, вульгарна, и принадлежит она наверняка именно перу банкиров.

Не беремся давать оценку суждению, что систему кредитования и вообще банки придумали люди одной известной национальности, однако в Ветхом Завете есть упоминания по данному поводу. При этом в Библии содержится весьма любопытное указание, что под проценты давать деньги ближнему грешно, а вот иноверцам – пожалуйста…

Напоследок хочется немного пофантазировать. Предположим, теперешний финансово-экономический кризис заставит правительства и общественность ведущих стран серьезно задуматься, и будут приняты некие решения, которые существенно изменят принципы функционирования банковских систем. Банки, конечно, останутся, ведь они необходимы для обращения безналичных денег, но объемы кредитования уменьшатся на несколько порядков.

Какое-то время, надо полагать, многие будут весьма неуютно себя чувствовать, но уже лет через 5-10 бизнес и население свыкнутся, мировая экономика начнет расти более быстрыми темпами по сравнению с докризисным периодом, инфляция полностью исчезнет. Вот было бы здорово!

На самом же деле какие-то радикальные шаги в ближайшее время вряд ли последует. Однако в отдаленной перспективе власти, бизнес и население наверняка поймут, что брать деньги в кредит – это не есть хорошо.

И когда-то наверняка канет в лету эпоха создаваемых жадными финансистами перекосов на мировых рынках, провоцирующих экономические кризисы, один из которых мы сейчас наблюдаем…

Юрий Николаевский, From-UA

Комитет